Hoofdstuk 1
Welke zakelijke verzekeringen zijn er en welke zijn verplicht?
De meeste verzekeringen zijn niet verplicht, maar wel verstandig. Afhankelijk van het risico welke je als ondernemer wel of niet kan/wil dragen kunnen onze verzekeringsadviseurs inventariseren wij op basis van jouw specifieke situatie en wordt er een verzekeringsvoorstel gemaakt. De premie is afhankelijk van verschillende factoren en zijn afhankelijk van jouw situatie. Oriënteer je daarom goed.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Elk bedrijf heeft kans op het aanbrengen van schade aan anderen en kan daarvoor aansprakelijk zijn. Denk hierbij bijvoorbeeld aan het per ongeluk omstoten van een kop koffie over de laptop van een klant of als een medewerker iets kostbaars breekt bij een klant thuis. Maar deze verzekering dekt ook wanneer er bij jouw bedrijf iemand uitglijdt en bijvoorbeeld een been breekt. Doordat een ongeluk vaak in een klein hoekje zit, is het aan te raden om een aansprakelijkheidsverzekering voor je bedrijf af te sluiten. In de basis dekt de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering schade aan personen en/of zaken, welke zijn veroorzaakt door de ondernemer of een van zijn personeelsleden. In sommige situaties is er echter een aanvullende dekking noodzakelijk, dit is echter afhankelijk van jouw specifieke situatie. Ook wanneer je een eenmanszaak hebt is een zzp- bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering handig om te hebben.
Wat is het verschil tussen een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?
Bij een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering gaat het om schade die de onderneming veroorzaakt bij derden. Bijvoorbeeld; een medewerker beschadigt het laminaat bij het leveren van een nieuwe wasmachine. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die direct te maken heeft met het beroep; bijvoorbeeld verkeerd advies, fout ontwerp, onjuist contract et cetera.
Opstalverzekering
Wanneer je een bedrijfspand hebt, is het aan te raden om een opstalverzekering af te sluiten. Hiermee ben je verzekerd voor schade aan je bedrijfspand. Denk hierbij aan bijvoorbeeld schade veroorzaakt door brand, storm, waterschade of vandalisme. Sommige verzekeraars noemen dit een bedrijfsgebouwenverzekering. Met deze verzekering zorg je ervoor dat het pand waarin je bedrijf gevestigd is hersteld of herbouwd kan worden. Opstal zijn alle onderdelen van een gebouw waarvoor sloop- of breekwerk nodig is om het af te breken en opnieuw te herstellen.
Arbeidsongevallenverzekering
Ongevallen op de werkvloer kunnen altijd gebeuren. Een arbeidsongevallenverzekering dekt bedrijven bij financiële verliezen hierdoor. Deze verzekering biedt dekking voor werknemers die letsel oplopen of overlijden als gevolg van een ongeval tijdens het uitvoeren van hun werkzaamheden.
Onder arbeidsongevallen verstaan we lichamelijk letsel, ziekte, invaliditeit of overlijden. Met een arbeidsongevallenverzekering kunnen de kosten die hieraan verbonden zitten worden gedekt. Denk hierbij aan medische kosten, inkomensverlies of andere gerelateerde kosten. Check goed bij verzekeringsmaatschappijen welke aspecten hierbij worden verzekerd en welke voorwaarden hieraan vastzitten. Onze verzekeringsadviseurs kijken graag samen met jou mee naar welke verzekeringen op jou van toepassing zijn en geven je hierin advies.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Inkomstenverlies als gevolg van arbeidsongeschiktheid is niet fijn. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt zelfstandig ondernemers hiervoor. Het biedt financiële ondersteuning wanneer je niet in staat bent om te werken vanwege ziekte, letsel of een handicap. Stel je wordt als ondernemer ziek, dan word je niet doorbetaald terwijl de kosten ondertussen wel gewoon doorlopen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) dekt de financiële risico’s van arbeidsongeschiktheid. Zo krijg je toch loon als je langdurig ziek bent of helemaal niet meer kunt werken. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een belangrijke verzekering voor ondernemers.
Cyberverzekering
Je hoort tegenwoordig steeds vaker over bedrijven die slachtoffer zijn van cyberaanvallen. Deze criminelen weten op slinkse wijze bedrijven online binnen te dringen. Zij hacken je bedrijf om zo toegang te krijgen tot gegevens en andere gevoelige informatie. Wanneer zij in bezit zijn van deze gegevens, kunnen zij deze doorverkopen, zakelijke identiteitsfraude plegen of gebruiken om je af te persen.
Een cyberverzekering vergoedt de kosten wanneer je hier slachtoffer van bent geworden. Een cyberverzekering is meestal opgebouwd uit 3 delen:
- Het voorkomen van een cyberaanval
Waarschijnlijk neem je zelf al maatregelen om risico’s te beperken. Het is aan te raden om toch nog samen met de verzekeraar te kijken naar eventuele risico’s die je nog steeds loopt. Zo zou je bijvoorbeeld verbeterde beveiligingssoftware kunnen installeren die je online beschermt tegen virussen.
- Het herstellen van een cyberaanval
Wanneer je toch slachtoffer bent geworden van cybercrime, dan kunnen de experts van de cyberverzekering de schade zo snel mogelijk herstellen. Ze zorgen er bijvoorbeeld voor dat de website van je bedrijf weer werkt.
- Het vergoeden van schade door een cyberaanval
Wanneer een virus op je computer of server ervoor heeft gezorgd dat je omzetverlies hebt, doordat deze bijvoorbeeld (tijdelijk) onbereikbaar zijn, dan ben je verzekerd tot een maximumbedrag.
Zakelijke autoverzekering
Wanneer je voor je eigen bedrijf een auto gebruikt of een auto van de zaak hebt, is het van belang om deze zakelijk te verzekeren. Een particuliere autoverzekering biedt niet altijd dekking voor autoritten die je zakelijk uitvoert. Wanneer je een zakelijke autoverzekering afsluit, dan is privé gebruik wel altijd meeverzekerd. Hetgeen wat onder zakelijk gebruik valt zijn bijvoorbeeld klantbezoeken, goederenvervoer, een rijschool, garage of leasebedrijf en natuurlijk en woon-werkverkeer met een bedrijfsauto. Rijd je met je eigen auto van en naar werk? Dan valt dit onder privé gebruik. Hiervoor heb je geen zakelijke autoverzekering nodig.
Houd er rekening mee dat een zakelijke autoverzekering in de meeste gevallen duurder is dan een particuliere autoverzekering. Dat komt doordat er zakelijk vaak meer kilometers worden gereden en er weleens sprake is van wisselende bestuurders. Kies je ervoor om je btw te verrekenen? Dan betaal je een lagere premie, omdat de schade ook exclusief btw wordt uitbetaald. Oriënteer goed welke zakelijke autoverzekering het beste bij je past.
Inventarisverzekering
Wanneer je zakelijke eigendommen hebt, dan is het slim om hiervoor een inventarisverzekering af te sluiten. Hetgeen wat hieronder valt zijn bijvoorbeeld computers, laptops, bepaald gereedschap wat je gebruikt om je werk uit te voeren of voorraad welke je wellicht in de opslag hebt staan om te verkopen. Met een inventarisverzekering ben je verzekerd als hieraan schade ontstaat.
Vooral wanneer je zzp’er bent, kan de lijn tussen zakelijk- en particulierbezit weleens vervagen omdat je sommige spullen misschien zowel privé als zakelijk gebruikt. Verzekeraars maken hier wel altijd een duidelijk onderscheid in. Wanneer je een bedrijfspand hebt dan is het duidelijk dat de spullen die daar liggen onder zakelijk bezit vallen. Eventuele zakelijke bezittingen die bij jou thuis liggen maar wél zijn aangeschaft via je zakelijke rekening, kun je bij sommige verzekeraars ook meeverzekeren op je particuliere inboedelverzekering.
Rechtsbijstandverzekering
Wanneer je een conflict hebt met een personeelslid, opdrachtgever of leverancier waar je zelf niet uit komt, kun je een advocaat inschakelen. Houd er wel rekening mee dat de kosten hiervoor soms hoog kunnen oplopen. Een rechtsbijstandverzekering voor je bedrijf zorgt ervoor dat je verzekerd bent van juridisch advies. Het doel van deze verzekering is om de verzekerde te helpen bij het beschermen van hun juridische belangen.
Het specifieke dekkingsgebied en de voorwaarden van een rechtsbijstandverzekering kunnen verschillen per verzekeraar en verzekeringspolis. Het is belangrijk om de polisvoorwaarden goed door te lezen om te begrijpen welke situaties wel en niet gedekt worden, en welke kosten mogelijk worden vergoed.
Hoofdstuk 2
Tips bij het afsluiten van een zakelijke verzekering
Zoals je kunt lezen is het afsluiten van zakelijke verzekeringen wanneer je je eigen bedrijf hebt zeker aan te raden, ook al zijn deze niet verplicht. Het is fijn om er zeker van te zijn dat, mocht er onverhoopt iets gebeuren, je hiervoor verzekert bent en de verzekeringsmaatschappij je hier financieel bij kan helpen.
- Kijk of je verzekeringen kunt combineren
Op het moment dat je bij een verzekeringsmaatschappij informeert naar een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, vraag dan ook naar andere, voor jou relevante, verzekeringen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan een zakelijke rechtsbijstandsverzekering of een inventarisverzekering. Wanneer je meerdere verzekeringen bij één verzekeraar afsluit, heb je alle verzekeringen onder één dak, met één aanspreekpunt. Hoe fijn is dat?
- Vergelijk jaarlijks verzekeringen
Het is aan te raden om nooit de eerste de beste verzekering af te sluiten, maar altijd kritisch te kijken naar wat het beste bij je past. Het kan zo zijn dat je wensen en situatie voor de verzekering in de loop der tijd veranderen. Hierdoor kan het zo zijn dat een andere verzekeringsmaatschappij voor jou nu goedkoper is en beter bij je past dan je huidige. Het is daarom aan te raden om jaarlijks een vast moment te kiezen waarom je goed naar je huidige verzekeringen kijkt of deze nog wel past bij je wensen en situatie.
- Zorg voor een veilige werkomgeving
Het klinkt als vanzelfsprekend, maar het is zeker goed om te onthouden dat het creëren van een veilige werkomgeving ervoor kan zorgen dat ongevallen minder vaak gebeuren. Zorg ervoor dat materialen up-to-date zijn en reparaties aan zowel het bedrijfspand als gebruiksvoorwerpen tijdig worden uitgevoerd.
- Controleer of je niet over verzekerd bent
In sommige gevallen kan het zijn dat je juist oververzekerd bent. Dit wil zeggen dat je voor een hoger bedrag dan nodig bent verzekerd. Hier ligt bij uitstek de kans om te besparen op je verzekeringen. Het kan ook zo zijn dat een verzekering wellicht overlapt met een andere verzekering. Controleer daarom goed of je hier wellicht geld op kunt besparen.
Nog niet het antwoord kunnen vinden waar je naar op zoek was? Zoek hieronder in onze kennisbank naar andere relevante artikelen die betrekking hebben op zakelijke verzekeringen. Of neem contact met ons op voor een persoonlijk gesprek.